今天我因為申請國泰世華的信用卡不過而生氣了！雖說國泰世華的學生卡本來就很難過，但是我生氣的是整個過程和審卡的方式。
事情的起因是，因為某些原因，從今年過完年開始，我和我哥要開始付我們自己的國泰保費。這些保單都是我媽在幾年前幫我們保的，之前都是我媽在付。付保費有很多種方式，最划算的是用國泰世華信用卡繳費，可以優惠1%，也可以順便賺信用卡紅利，因此我上個月就開始著手申請國泰世華信用卡的事情。
由於我現在手邊已經有3張信用卡，而聽說金管會有規定學生持卡者一人不得超過3張學生卡，且每張額度不得高於2萬。因此為了避免申請不過，我先上了ptt 的信用卡板找國泰世華的信用卡專員，希望透過專員的協助，能免去因為最後辦卡不過所浪費的時間。專員衡量了一下我的狀況(收入和保單)，覺得我應該是沒有啥大問題，因此就寄了些申請資料給我填寫，過了不久我就把資料都填好寄出了，接下來就是一連串雖然誰都沒錯，但是讓每個人(我、審卡員)都受氣的過程...
PTT的專員要我寄的有信用卡申請單、我的扣繳憑單和我的身分證正反影本。我有問專員說，我是用學生身份申請嗎？他說應該不是。那正合我意，這樣就不用擔心持卡超過三張的問題。我把這些東西都備妥寄出後，不久就收到審卡員的電話：
審卡員：「(先確認一下我的資料與本人無誤) 請問您現在是學生嗎？」
我：「我是研究人員，並且有在兼職網管，巴拉巴拉八拉～～ 」 (試圖偽裝成不是學生)
審卡員：「那研究生是學生嗎？」
我：「ㄟ....這個....應該是吧？」(沒辦法，以我善良誠實的本性，還是狠不下心來說不是)
審卡員：「這樣喔...依照規定，學生申請要家長同意書正本和薪資證明喔！」
我：「(有點小不爽，因為這代表我要回台中弄這些東西，感覺很麻煩) 一定要正本喔？可是我不在台中ㄝ。」
審卡員：「嗯，不好意思，這是公司的規定。」
我：「那我可以不要用學生身份申請嗎？」
審卡員：「不好意思，沒辦法喔...」
(折騰了半天，只好妥協)
我：「好吧～那麻煩你們把東西寄過來，我準備一下」
唉～早知道就心一橫說我不是學生就好
就這樣，進入了補件的階段。總共要補三個東西，一個是我的薪摺影本(薪資轉帳的資料)，一個是家長同意書正本，還有一個是家長的身份證正反影本。後面兩個東西我叫我媽在台中收到了填妥後寄出，而薪摺影本我則在新竹自己影印傳真，這又是一個惱人的事情....>.< 。基本上我這個人很討厭傳真的方式，因為第一個傳真機只有便利商店有，第二是傳真要花傳真費，而且不便宜，第三是要把東西印出來才能傳真，第四是傳真之後對方有沒有收到我還要打電話確認。總之傳真整件事情就是「麻煩」兩個字，如果可以用email的方式多好，既然都接受傳真了，為啥不接受電子檔，大不了我寄圖檔嘛～還不是一樣 = =。不過就我所知目前所有的銀行都只接受傳真，不接受email，可能是安全性考量吧？我總共傳了4次...
前兩次是因為我以為傳了，可是對方說沒收到，只好再傳一次。第三次傳成功後，他們說我的薪摺中只看得出每月6000元的薪資，這樣他們無法核過，要我補另外的證明。因此我就上清大的校務資訊系統訊把我的計畫和工讀收入憑證print screen下來，剪剪貼貼後再傳真過去(第四次傳真...)。然後就進入了讓我火大的階段...
審卡員：「許先生您好，我們已經收到您的傳真了，但是根據我們的計算，您的年收入並沒有達到年收入24萬的普卡標準，因此我們無法核過。」
我：「可是我在申請書上不是有註明，工作的薪資有案的部份約是10幾萬，加上家教部份可以達標準嗎？」
審卡員：「ㄜ...是的，但是我們看到您薪資證明的部份是不足24萬的，還是您要再補其他的財力證明？」 (阿不就沒回答到我的問題...)
我：「那我有保單，聽說可以用來保單來當財力證明。」
審卡員：「不好意思，學生是無法用保單來當財力證明的」 < ----- 就這句一整個激起我的怒火，接下來我的口氣就開始不爽了
我：「為什麼學生無法用保單來當財力證明？」
審卡員：「嗯...這是公司的規定」
我：「(開始歇斯底里) 保單是我的，繳錢的人是我，我有能力繳保費跟我是不是學生的有什麼關係嗎？我只是單純想要申請個普卡來繳保費，又不是要申請額度多高的白金卡，而且我過去在聯徵的繳款紀錄也完全沒有渝繳紀錄，這樣也不行嗎？」
審卡員：「不好意思....」
我：「那我不要用學生身份申請了，總可以吧？」
審卡員：「這個申請案已經是用學生身份了，所以沒辦法，如果您要用別的身份申請可能要麻煩您另外再投件」
我：「(感覺他不能作主..) 可以叫你們主管來嗎？」
這時審卡員回答我什麼我就沒印象了。接下來大概又折騰了5到10分鐘。過程中，我口氣是挺不好的，但是都算是理性的指責，指責制度上的問題。基本上我覺得審卡員挺可憐的，他不該是我出氣的對象，所以最後我稍微道歉了一下。
我：「不好意思，不該對你出氣的。不過還是要請你跟公司反應一下，我站在消費者的角度，覺得你們公司現行的核卡制度讓我不服氣，我認為沒有照顧到像我這樣的消費者。我明明有能力繳款，只是因為拿不出你們要的證明文件，又礙於是學生身份，所以無法用保單當財力證明，導致最後無法核卡，這點讓我很不服氣，希望你可以幫我反應上去。」
審卡員：「嗯，我們會聽取您的意見的，那如果您沒有要補其他件，那我就要把審核結果送主管那邊了」 (在被我訓了一頓之後他還記得要審卡還真是了不起)
我：「也只能這樣」
以上，就是一個讓我不愉快的申請國泰世華信用卡過程。
先就是非對錯來論好了，基本上我覺得整件事情是我比較番一點，有點算是用盧的，這點我要認錯，畢竟是我不按照他們的所定的遊戲規則走。審卡員沒錯，他只是就公司規定行事，嚴格把關，整個過程他算是最大的無辜受害者 XD。公司制度沒錯，因為會制定這樣的規定(年收入要24萬才核卡)一來是放款風險管理，二來是保護持卡人。所謂保護持卡人的意思是，有些人沒有能力繳卡費時，若因為銀行不嚴格把關就發卡，到最後持卡人可能卡債還不出來，這對雙方都不好。
我要argue的有兩件事，第一件是為啥學生持卡需要薪資證明？第二件是為何保單可當財力證明，但是若是學生則否？
第一件事是為啥學生持卡還要薪資證明？既然學生卡需搭配家長同意書，就我的認知，就是銀行徵得持卡學生的家長同意後，相當於將放款風險分攤到家長身上。也就是說，家長同意學生持卡，在某個程度上，應該就是同意當學生繳不起卡費時，會出面解決。不過就其它的相關規定看來，這應該只是我一廂情願的想法。家長同意書應該只是銀行為了日後面對社會輿論的一個擋箭牌而已(金管會規定？)。所以這叫我很不是滋味。另一個問題是，既然都要薪資證明了，那我辦學生卡幹嘛？還要多簽份家長同意書。學長卡要家長同意書我可以接受，但是在有了家長同意書後還需要薪資證明這個邏輯我想不通，目前我只能用日後面對社會輿論時有個交代來解釋。另外，既然都已經有薪資了，幹嘛還在不在意是否為學生身分？再者，學生身份應該不完全等同於沒有能力繳款，因此需要薪資證明來表示有能力繳款，那這時幹麻還需要家長同意書？又，這時我幹麼申請學生卡？又回到前面那個問題了。因此我有一種國泰世華擺明不發學生卡的感覺，也就是對於學生身份的申請人，以不通過為原則。
第二件事是我不能接受學生無法把保單當做財力證明的一部分。保單是我的，錢也是我在繳，只是因為我是學生，所以不能把保單當作是財力證明，而如果我不是學生，則保單就是財力證明，整個邏輯一整個奇怪的，我相當相當不能接受這一點！或許這是金管會的規定吧？只是我是一個有能力繳款也信用良好的學生，礙於學生身分，因此我被國泰世華認定為財力不足者，很是無奈。有個可能，就是我一廂情願的認為國泰世華銀行和國泰人壽是同樣的機構，應該可以互通一些信用資料(如財力)，但是似乎不是這樣。
很感嘆！我只是單純想辦一張普卡來繳保費，也不是想要多高的額度，卻礙於公司規定，感覺被國泰世華為難到了(他們或許也覺得被我為難到了 XD)。要財力證明的話我有很多做股票的帳戶，但是似乎他們不看這個的。又我之前的繳款紀錄都很好，沒有一次沒繳清的，而信用良好似乎也起不了什麼作用。還挺不甘心的！我是真的有能力繳保費和信用卡費，只是礙於一些帳面問題無法證明。儘管審卡員也很客氣的跟我抱歉這是公司的規定，但我還是會覺得因為這樣而沒辦法申請到信用卡很無奈。這樣一跟別家銀行比較起來，不免相對失望些。花旗之前只要是研究生就可以有額度五萬的透明卡，不用薪資證明(現在要看存簿)。不免讓我覺得國泰世華這麼大的銀行，難道就沒有變通的機制嗎？當然，花旗這樣的作法也會有其他的問題，只是那個問題沒發生在我身上，所以我就不討論了。
變通方式其實很多，憑我這外行人也想得出一兩個：
1. 降低額度
普卡的核卡門檻是定年收入24萬，這算法可能是用普卡額度為2萬，共12個月，因此定年收入是24萬才核卡。那就給我一張額度只有1萬的卡，我拿出年收入有12萬的證明口以嗎？
2.放寬財力證明文件類型
如：學生保單也可以是學生的財力證明。另外，他行銀行的活儲以及聯徵的繳款紀錄，都可以依一定權重納入財力證明或放款風險評估的一部分。至於怎麼衡量，這交給專業的人士去評估。當然，多花這些人事成本用來滿足少數的顧客(我類)或許不合銀行的利益考量。
3.個案受理
針對我這個申請案，提出個案審核，亦即不用完全按照公司的現行的規定，在某些條件許可或是限制下即可核卡。(比方說，若發卡後3個月發生繳卡費繳不出來即停權以降低卡債風險)
其實方法很多，身為服務業，應該以消費者為重。雖然我提了幾個想法，可能因為某些原因而不可行，也或許太耗他們公司的人力成本，或是說他們認為現行的核卡規範很適用，因此不需要改。但我要說的是，不管你們滿不滿足於你們現行的核卡規範，我就是一個活生生的感到這規則讓我很無奈的消費者。不過另一個角度是，身為「金融」服務業，唯利是圖是為生存之道。發卡給我有什麼好處？我繳款紀錄好代表的就是我不會有機會讓銀行賺到循環利息，這是其一。額度低表示我的消費能力較低，即使我有循環利息的產生，也不會讓銀行賺到相對多的利息，這是其二。因此，發卡給我對銀行似乎也沒有什麼好處。要說好處的話，可能只有增加信用卡部的發卡業績吧？還有就是可以堵著我的嘴，不會讓我在這邊攻擊銀行的制度。要說不發卡給我的壞處呢，就是我用了這一大篇文章，來攻擊國泰世華，雖然整個過程我一再強調國泰世華沒有任何過錯，是我自己在盧，但是我沒有得到我要的服務這是一個真真切切存在的感受。
我這篇不是想針對國泰世華銀行，而是每個銀行都差不多。因為其實現在很多銀行現在核卡都很嚴了，尤其是對學生卡，由於之前的卡債風暴，讓每個銀行都聞之色變，對於信用卡的發卡也不像以往那麼重量不重質了。唉～本來想投訴客服的，講投訴太言重了，其實就是給建議啦～但是想想還是懶得寫了，寫在我自己的網誌發洩發洩就好，畢竟人家又沒有錯。銀行不可能對每個顧客都照顧得宜，因此能否照顧到最多的顧客就是服務業本身要考量的重大議題，有多元的顧客，才能讓銀行不斷的修正自己的服務機制，不斷的進步後才會有競爭力，最後消費者才會是最大的受惠體。要不是我要繳國泰人壽的保費，我也懶得硬是要申請國泰世華的信用卡，而跟國泰世華過意不去。整個事件下來，我要給這次的國泰世華審卡員一個肯定，他除了堅守公司規定之外，也是挺客氣的。至少在這點，他守住了國泰世華的形象。但是另一方面，很遺憾我對於國泰世華的審卡機制，乃至於金管會的一些我認為不適用的制度的失望是暫時收不回來的。
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